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Anschluss-finanzierung planen: Wie Sie sich niedrige Zinsen für die Zukunft sichern

Baufinanzierung ist häufig mehr mit einem Langstreckenlauf denn mit einem Sprint zu vergleichen. Häufig werden die Zinsen für die Kreditnehmer jedoch nicht für den gesamten Zeitraum der Finanzierung festgeschrieben, sondern nur für zehn oder 15 Jahre. Für die Restschuld wird dann am Ende der Zinsbindung eine Anschlussfinanzierung fällig. Aktuell sind die Zinsen niedrig und die Möglichkeiten, eine günstige Anschlussfinanzierung abzuschließen, zahlreich. Doch auch Kreditnehmer, deren Zinsbindung noch einige Jahre läuft, können von den niedrigen Zinsen profitieren. Immobilienbesitzer, die vor zehn Jahren noch für rund vier bis fünf Prozent finanziert haben, können sich jetzt freuen. Sie kommen bei der Finanzierung ihrer Restschuld inzwischen deutlich günstiger weg.

Sonderkündigungsrecht nach zehn Jahren: So werden Sie schneller schuldenfrei

Dabei profitieren sie auch von einem Sonderkündigungsrecht nach zehn Jahren, dank dem jeder Darlehensnehmer aus seinem bisherigen Vertrag aussteigen kann – auch wenn eine Zinsbindung über 15, 20 oder noch mehr jahre vereinbart wurde. Für die folgende Anschlussfinanzierung gibt es drei Möglichkeiten, abhängig davon, wann die Zinsbindungsfrist ausläuft.

 

1. Maximal 12 Monate bis Ablauf der Zinsbindung: Anschlussdarlehen
Der einfachste Fall. Anschlussfinanzierer können sich via Sofortdarlehen die niedrigen Zinsen für die restliche Finanzierung sichern und so den Restbetrag des alten Darlehens abösen.
2. 13 bis 60 Monate bis Ablauf der Zinsbindung: Forward-Darlehen

Mit einem Forward-Darlehen können Sie sich die niedrigen Zinsen von heute bis zu fünf Jahre vor Ablauf der Zinsbindung ihres alten Darlehens sichern. Am Ende der festgelegten Vorlaufzeit wird das Darlehen ausbezahlt, wobei die Konditionen für die gesamte Laufzeit feststehen.

Anschlussfinanzierung heute lohnt sich in Zukunft – egal, wann die Zinsbindung ausläuft

Dennoch lohnt sich ein früherer Einsieg in das Darlehen. „Für jeden Monat bis zur Auszahlung des Darlehens wird zwar ein Zinsaufschlag fällig, doch dieser liegt derzeit meist bei rund 0,02 Prozentpunkten pro Monat. Lohnt daher sich allemal.

3. Ablauf der Zinsbindung in einigen Jahren: Bausparvertrag

Haben Sie im Lauf der Baufinanzierung finanziellen Spielraum, kann es sich lohnen, einen Bausparvrtrag in Höhe der Restschuld anzusparen. Sind bis zum Ende der Zinsbindung 25 Prozent der Bausparsumme eingezahlt, kann das Bauspardarlehen über die Wahlzuteilung den alten Kredit ablösen.

Noch einen Tipp für die Anschlussfinanzierung: Die Nutzung staatlicher Förderungen. Mit Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmersparzulage und Wohn-Riester sind Kreditnehmer schneller schuldenfrei.

Leyla Haddi

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