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Baukredite: Achtung bei der Anschlussfinanzierung

Die Zinsen könnten durch die Corona-Pandemie steigen. Hausbesitzer, deren Baukredit ausläuft, sollten sich am besten schon jetzt um eine Anschlussfinanzierung kümmern, raten Experten. Wie Kreditnehmer ihre Restschuld am günstigsten tilgen

Anleihen der Bundesrepublik Deutschland gelten als extrem sicher und sind deshalb bei Investoren rund um den Globus beliebt. Das Interesse an den Papieren ist so groß, dass Anleger seit einiger Zeit sogar dafür zahlen, sie im Depot haben zu dürfen. Sämtliche vom deutschen Staat ausgegebene Anleihen rentieren derzeit im Minusbereich. Banken orientieren sich bei den Bauzinsen an der Rendite von Pfandbriefen, die wiederum von den Bundrenditen abhängen. Folglich sind auch die Zinsen für Baudarlehen synchron mit den Renditen der Bundesanleihen in den vergangenen Jahren immer tiefer gefallen.

Die Corona-Krise könnte sich nun als Gamechanger auf dem Markt für Immobilienfinanzierungen erweisen. Denn die massiven Hilfspakete der Regierung beeinflussen auch die Nachfrage nach sicheren Bundesanleihen. Experten rechnen mit Staatshilfen von insgesamt mehr als einer Billion Euro. So notwendig und sinnvoll die staatlichen Hilfen in der aktuellen Situation auch sind: Sie werden voraussichtlich einen Ein­fluss auf die Nachfrage nach Bundesanleihen haben und ihre Rendite wieder steigen lassen. Dadurch ist zu erwarten, dass auch die Bauzinsen im Laufe des Jahres anziehen.

Höhere Zinsen sind wahrscheinlich

Einen sprunghaften Anstieg müssten Verbraucher nicht fürchten. Der Grund: Die Europäische Zentralbank (EZB) kauft weiterhin Staatsanleihen auf und hält deren Renditen damit künstlich niedrig. Klar ist aber auch: Die Wahrscheinlichkeit, dass die Zinsen in zwei, drei oder fünf Jahren höher liegen als heute, ist hoch. Verbraucher, deren Immobiliendarlehen in den nächsten 5 Jahren ausläuft und die keine Risiken eingehen wollen, sollten sich deshalb allmählich Gedanken über eine Anschlussfinanzierung machen.

Eigentümer mit einem Darlehen, das älter als zehn Jahre ist, sind in einer besonders bequemen Position. Das Sonderkündigungsrecht gesteht ihnen eine kostenlose Kündigung zu – selbst, wenn damals eine längere Laufzeit vereinbart wurde. Vor zehn Jahren war das Zinsniveau deutlich höher als heute, sodass sich eine Umschuldung nahezu immer lohnt. Die Anschlussfinanzierung ist darüber hinaus eine gute Gelegenheit, um die Monatsrate an die finanzielle Situation der kommenden Jahre anzupassen. Wer aufgrund der Coronavirus-Pandemie mit Einkommenseinbußen rechnet, kann seine monatliche Belastung senken. Alternativ zahlen Eigentümer ihre momentane Rate weiter und erhöhen so automatisch die Tilgung, wodurch sich wiederum die Laufzeit ihres Darlehens verringert.

Forward-Darlehen – Darauf gilt es zu achten

Verbraucher, deren Darlehen nicht unter das Sonderkündigungsrecht fällt, können zwar ebenfalls vor Ablauf der Frist kündigen. Die meisten Banken verlangen dafür aber eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung, die den Zinsvorteil nicht selten komplett auffrisst. Wir raten deshalb zum sogenannten Forward-Darlehen. Mithilfe dieser speziellen Variante der Anschlussfinanzierung können sich Immobilienbesitzer das aktuelle Zinsniveau bis zu fünf Jahre sichern. Forward-Darlehen bieten Kreditnehmern auf diese weise eine hohe Planungssicherheit.

Natürlich lassen sich Kreditgeber diese Sicherheit auch etwas kosten. Wer in 24 Monaten ein Anschlussdarlehen benötigt, kann im Durchschnitt mit 0,28 Prozent Zinsaufschlag kalkulieren. Bei 36 Monaten Vorlaufzeit sind es 0,48 Prozent. Die längste Vorlaufzeit (60 Monate) kostet im Mittel 0,88 Prozent mehr.

Wir helfen Ihnen gerne bei der Suche nach der günstigsten Wahl eines Forward-Darlehens.

Leyla Haddi

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