Mit der Höhe der Tilgung passen Immobilienkäufer ein Darlehen weiter an ihre Bedürfnisse an. Den wenigsten Banken reicht es, wenn die Kunden pro Jahr 1 Prozent der anfänglichen Kreditsumme tilgen. Die Monatsrate ist dann besonders niedrig. Das verlockt dazu, hohe Kreditsummen aufzunehmen. In der aktuellen Zinslage ist 1 Prozent aber zu wenig, um innerhalb einer überschaubaren Zeit seine Schulden abzahlen zu können. Seit Jahren schon fordern die meisten Banken daher eine Tilgung von 2%.

Die Grafik zeigt: Je niedriger der Zins, desto höher

muss die Tilgung sein. Beträgt der Zins 1 Prozent, dauert es bei 1 Prozent Tilgung fast 70 Jahre, bis der Kredit getilgt ist. Selbst bei 3 Prozent Tilgung sind es noch fast 30 Jahre, bis das Haus / die Wohnung abbezahlt ist. Bei einer Beleihung von mehr als 90 Prozent des Kaufpreises schreiben manche Banken sogar 3 Prozent anfängliche Mindesttilgung vor.

Ein hoher Tilgungssatz bedeutet eine hohe Monatsrate. Mit unserem Rechner zur Eigen- heimfinanzierung stellen Immobilienkäufer fest, welche Rate sie sich leisten können.

Um sich die niedrigen Zinsen für lange Zeit zu sichern, vereinbaren viele Kunden derzeit für ihre Kreditverträge lange Laufzeiten von 15 oder 20 Jahren. Um so wichtiger ist es, nicht für die gesamte Dauer an starre Raten gebunden zu sein. Die Geburt von Kindern, der Verlust des Jobs oder eine schwere Krankheit können die Finanzierung auf eine harte Probe stellen. Umgekehrt kann eine Erbschaft oder ein Karrieresprung die ursprüngliche Planung positiv verändern.

Viele Banken räumen ihren Kunden auf Wunsch für die Rückzahlung viel Flexibilität ein, oft sogar kostenlos. So gehört eine Sondertilgung von 5 Prozent der Kreditsumme pro Jahr zum Standardangebot fast aller Kreditgeber. Sondertilgungen sind Zahlungen des Kreditnehmers, die über die fest vereinbarte Tilgung hinausgehen. Sie sind gut, um Zusatzeinnahmen wie eine Prä- mie vom Arbeitgeber oder eine Erbschaft sofort zur Schuldentilgung einzusetzen.

Das verkürzt die Kreditlaufzeit und spart merklich Zinsen.

Viele Banken ermöglichen ihren Kunden auch Sondertilgungen von 10 Prozent pro Jahr. Für Sonderzahlungen in dieser Höhe berechnen die Banken allerdings meist einen kleinen Zinsaufschlag.

Tilgungssatzwechsel für eine flexible Anpassung der monatlichen Rate

Ein weiterer, wichtiger Bestandteil für eine flexible Immobilien­finanzierung ist die Option, während der Zinsbindung die monatliche Rate zu ändern. Viele Banken bieten zwei kostenfreie Tilgungssatzwechsel innerhalb der Zinsbindungsfrist an.

Somit haben Sie die Möglichkeit, auf Veränderungen Ihrer Einkommens- oder Lebenssituation flexibel zu reagieren.

Eine gute Möglichkeit, die Finanzierung zu optimieren, sind staatliche Fördermittel. Allem voran steht für Familien mit Kindern derzeit noch das Baukindergeld vom Staat. Wenn sie noch dieses Jahr ein Eigenheim kaufen oder dafür eine Baugenehmigung erhalten, bekommen sie für jedes Kind zehn Jahre lang 1 200 Euro. Eine Familie mit zwei Kindern kann beispielsweise im Laufe der Jahre mit 24 000 Euro extra rechnen – vorausgesetzt ihr zu versteuerndes Haushaltseinkommen ist nicht höher als 105 000 Euro im Jahr. Das Baukindergeld muss die Familie spätestens sechs Monate nach Einzug beantragen.

Was viele nicht wissen: Auch der Kauf einer Bestandsimmobilie wird mit 100.000,- EUR gefördert. Hierfür sind nicht einmal besondere Modernisierungsmaßnahmen oder Umbauten zur besseren Energieeffizienz erforderlich.

Bonus für Energiesparer

Auch Hausbesitzer, die beim Bauen oder Modernisieren ein energieeffizientes Ergebnis erzielen, können sich üppiger staatlicher Zuschüsse erfreuen. Im Programm „Energieeffizient Sanieren“

vergibt die Förderbank KfW bis 120 000 Euro Kredit. Der Zins von 0,75 Prozent für zehn Jahre Zinsbindung wird zwar von einzelnen Banken je nach Beleihungsauslauf unterboten. Attraktiv wird ein KfW-Kredit aber mit dem Tilgungszuschuss bis 48 000 Euro, den der Kreditnehmer für besonders energiesparende Maßnahmen bekommt. Sie müssen dann nur einen Teil des Kredits zurückzahlen.

Auch ohne Tilgungszuschuss kann ein Kredit der staatlichen KfW-Bank die Gesamtfinanzierung verbilligen. Denn es gibt Banken, die ein Darlehen zu besseren Konditionen anbieten, wenn es mit einem KfW-Kredit kombiniert wird.

Die Förderkredite und Zuschüsse der KfW müssen immer vor Baubeginn oder Modernisierung beantragt werden. Das gilt auch für die Zuschüsse zum Heizen mit erneuerbaren Energien des Bundesamtes für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (Bafa).

Wir können es nicht oft genug sagen: Günstige und teure Kreditangebote klaffen oft um mehr als einen vollen Prozentpunkt auseinander. Und schon scheinbar kleine Zinsunterschiede summieren sich schnell zu mehreren Tausend Euro Kreditkosten (siehe Grafik rechts).

Auch wenn die genannten Zinsunterschiede Extrembeispiele sind, zeigen sie, wie sehr sich bei der Finanzierung einer Immobilie ein Preisvergleich lohnen kann. Aber Vorsicht: Der Zinsvergleich ist nur aussagekräftig, wenn die Banken von den gleichen Vorgaben ausgehen, also Kreditsumme, Zinsbindung und Monatsrate identisch sind.

Warum also auf eigene Faust etliche Angebote mühevoll prüfen und vergleichen? Lassen Sie Profis für Sie arbeiten, den niemand kann sich jahrelanges Praxiswissen kurzerhand im Internet aneignen.

Unabhängigkeit – Wichtig!

Als unabhängige Hypothekenvermittler mit Zugriff auf die Konditionen hunderter Banken in Deutschland können wir weitaus günstigere Angebote aufzeigen.

Durch unsere Unabhängigkeit können wir folglich viel objektiver in der Beratung als der Bank“berater“, der lediglich die internen Konditionen als non plus ultra anbieten kann und Abschlüsse erzielen muss.

Die eigene Hausbank ist meist nur bei Selbständigen unter drei Jahren Geschäft oder in Fällen von mehreren parallel laufenden Immobilienfinanzierungen sinnvoll oder letztes Mittel.

Und dann ist es jede Bank für sich, die Kunden gut an die Hand nimmt oder nicht. Wir können unzählige Situationen mit Banken benennen, die bei der Immobilienfinanzierung eher abwehrend vorgehen, als dem Kunden zu einem Kauf zu verhelfen. Hier seien wochenlange Wartezeiten auf einen 5minütigen Gutachtertermin ohne Fachkenntnis mal als nur ein Beispiel genannt.

Ein unabhängiger Vermittler wir HYPO14 kennt die unzähligen Banken. Wir wissen wo wir Anträge mit welchen Unterlagen zur schnelleren Bearbeitung vorlegen müssen und sorgen letztlich dafür, dass Sie Ihre Finanzierung schnell und zu besten Konditionen erhalten.

Dies ist zugegebener Maßen eine pauschale Aussage, die sicher durch Ausnahmen widerlegt werden kann, aber doch mehr der Wahrheit entspricht, als das Märchen vom hilfsbereiten, weniger provisionshungrigen Bankberater  (die allesamt ganz klare Vermittlungszahlen vorzuweisen haben). Test Sie uns. Sie werden sehen: Es lohnt sich!

Kleine Zinsunterschiede – große Wirkung

Ein Wohnungskäufer nimmt einen 300 000,- EUR-Kredit mit 20 Jahren Zinsbindung auf und zahlt eine Monatsrate von 1 000 Euro. Die Grafik zeigt, wie viel Zinsen er während der Zinsbindung an die Bank zahlen muss.